Как купить б/у авто в кредит?

Хочу и могу

Кредит – штука заманчивая. Вот есть желание что-либо иметь, например, тот же автомобиль, а между «хочу» и «могу» - небольшая пропасть. В таком случае и приходит мысль воспользоваться услугой кредитования. Ну а если речь не о новом автомобиле, а о подержанном — стоит ли игра свеч? И не будут ли ежемесячные платежи похожими на номер телефона в международном формате? В конце концов, куда с этим желанием податься, в какие финансовые учреждения звонить?

На все эти вопросы можно ответить просто: реально всё. Но дальше, как бывает в банковских договорах, следует поставить «звездочку» и мелким шрифтом описать подробности, размещать которые на рекламном постере не хочет ни один банковский управляющий.

Звездочки и мелкий текст*

Проведя несколько бесед с консультантами крупнейших банков Украины мы получили представление о первой особенности кредитования покупки б/у авто. Выбирать машину придется не среди всех-всех, а в основном только из предложений, размещенных на специальных сателлитных сайтах банков. Например: Planetavto (Приватбанк), Hitzalog (Альфа-банк), Zalog.Aval (Аваль) и т.п. На этих ресурсах размещают объявления о продаже залогового имущества. Если нет отдельного ресурса – то раздел с конфискатом может находиться на основной странице банка.

Самый простой вариант – вы видите финальную цену, за которую можно приобрести авто за наличные или оформить в кредит. Вариант посложнее – конфискованное авто будет продаваться с аукциона, участие в котором платное, и, ясное дело, не гарантирует выкуп машины за стартовую, часто довольно привлекательную цену. А третья сложность в том, что многие (хоть и не все) автомобили, реализуемые на банковских площадках, находятся в очень посредственном состоянии. Экземпляры после ДТП, с разбитыми стеклами, без ключей, без АКБ или даже части топливной системы — не такая уж и редкость. Спущенные колеса и дефекты кузова можно отнести к самым мелким «нюансам». Поскольку автомобили содержатся на закрытых охраняемых площадках, максимум, на что можно рассчитывать – это визуальный осмотр машины перед покупкой или аукционом; тестовая поездка или заезд для диагностики на СТО могут быть предоставлены разве в порядке редчайшего исключения.

Документы

Если до сих пор вас не испугал механизм приобретения конфискованного автомобиля с параллельным оформлением кредита и вас не беспокоят переживания о «карме» машины, которую отобрали у предыдущего владельца по той или иной причине, идем дальше. Обычно требования банков относительно пакета документов для оформления кредита довольно стандартны: нужно быть гражданином Украины возрастом старше 21 года, иметь паспорт и идентификационный код. Если сумма сделки более 50 тыс. грн, банк может затребовать справку о доходах за 6-12 месяцев или другие подтверждения платежеспособности заемщика. Позитивный момент – часто предварительное решение о выдаче кредита на залоговое авто можно получить не выходя из дома, по телефону, просто позвонив в банк.

Индивидуальный подход

Звучит, как реклама, правда? На самом деле речь пойдет о некоторых странностях. Например, о первом взносе. В одних банках сразу называют ставку от 15 до 25%, в других клиента перенаправляют к менеджеру, чей телефон указан возле конкретного автомобиля на сайте с конфискатом, и рекомендуют «утрясать» нюансы уже с лицом, ответственным за реализацию этого лота. Прочие условия и максимальный срок кредитования могут быть различными для разных залоговых автомобилей. Почему так – остается банковской тайной.

Стоимость кредита

Еще одна ремарка в продолжение темы о «звездочках и мелком шрифте». Перед тем, как принимать решение о выборе конкретного продукта от конкретного банка, следует остаться наедине с листом бумаги, карандашом, калькулятором и хорошенько все просчитать. Например, главная величина, годовая процентная ставка, на самом деле может ничего не значить. Банковские юристы хорошо знают как добавить в текст договора пару-тройку «сопровождающих» платежей, таких как разовая комиссия, ежемесячная ставка, кассовое обслуживание и т.п. Тут как ни крути, а в общей сложности все равно набежит около 30% годовых. Если считать в деньгах, это значит, что за 36 месяцев автомобиль стоимостью 100 000 грн подорожает примерно на 75 000 грн, а если срок кредитования более 4х лет, то за время действия договора вы вернете банку 200 или даже более тысяч.

А еще — страховка. Если приобретаемый автомобиль будет выступать в качестве залога, готовьтесь оплатить страховку КАСКО (выйдет не меньше 5% от стоимости авто в год), а некоторые банки могут требовать оформить страховку и на жизнь заемщика - времена нервные, вдруг здоровье подведет…

Как покупать б/у в кредит?

Если до сих пор вас ничто не испугало, поздравляем – вы очень смелый человек. Ну, или же у вас редчайшая болезнь Урбаха-Вите — отсутствие чувства страха (впрочем, шутки в сторону — это на самом деле очень опасно).

Итак, купить б/у авто в кредит реально. Нужно отнестись к этой затее как к своего рода спорту: рыбной ловле, например. Для начала следует постоянно мониторить появление новых предложений на сателлитных банковских сайтах с конфискатом. Далее нужно определиться насколько интересна потенциальная покупка с финансовой точки зрения, - и сколько еще потребуется доплатить при необходимости для приведения такой покупки в товарный вид. Сравните рыночные цены на конкретное авто и обозначьте верхнюю планку стоимости, если решитесь поучаствовать в аукционе. Понимайте, что перекупщики чуть ли не круглосуточно мониторят приход «свежего конфиската» и вырвать у них по-настоящему интересное авто будет непросто. Это, конечно, вполне осуществимо, но будьте готовы к тому, что хорошие предложения исчезают практически в день появления, - либо же на аукционе их стоимость существенно возрастает.

Светлячок в конце тоннеля

Единственным банком, который однозначно предоставлял кредиты на покупку любых подержанных авто на момент подготовки данного материала, оказался VS Bank. Необходим расширенный пакет документов, требуется подтверждение доходов, свидетельство о браке и т.п. Первый взнос от 50%, годовая ставка 27%, разовая комиссия 1%. Максимальный возраст б/у автомобиля на момент окончания договора кредитования - 10 лет. Срок кредитования до 6 лет. Страховка - и для заемщика, и для автомобиля, хотя последний можно не страховать по КАСКО, если машине больше 5 лет от роду. Размер суммы кредита при этом не ограничивается.

Альтернатива

Не забывайте, что существует «обычное», потребительское кредитование, и в качестве альтернативы можно пробовать просто получить кредит наличными, или открыть карточку-кредитку. Ведь некоторые банки предлагают лимиты до 200 тыс. грн, чего, в принципе, вполне достаточно для покупки недорогой подержанной машины.
И последнее: не забывайте, что автомобиль, помимо ежемесячных выплат согласно кредитному договору, потребует дальнейших расходов. И если вас уже сейчас настораживают цены на топливо, запчасти, шины и страховые полисы ОСАГО — подумайте еще раз. Возможно, покупка машины в кредит — не совсем то, что вам сейчас действительно необходимо.

*Примечание: Автор считает, что лучший автомобиль - новый и свой. Удачных покупок!